Upokojene generacije baby booma, ki jih je izbrisala inflacija, nestanoviten delniški trg

Anita Cowles je načrtovala, da bo prihodnje leto na rečnem križarjenju po Evropi, kjer bo uživala v pogledih in zvokih živahnih mest, razpršenih palač in srednjeveških trdnjav, tisoče milj stran od njenega domačega kraja v Alabami.

Z možem Russellom sta se takrat nameravala podati na trimesečno potovanje v svojem novem avtodomu. To sta le dve od številnih potovanj, ki jih je par načrtoval, potem ko se je Russell upokojil kot pilot American Airlines februarja, ko je dopolnil 65 let.

Toda vse to je bilo delno začasno ustavljeno tudi zaradi tega visoke cene plina, višje cene potrošniškega blagai.a padec trga izbrisalo je približno četrtino pokojninskih prihrankov para. Od februarja so naložbe para izgubile približno 500.000 dolarjev vrednosti, je povedala 63-letna Anita. Sreča.

»To je velik del naše pokojnine,« pravi Anita. »To je izjemno strašljivo. Mislili smo, da bomo letos kaj potovali, a se je to nenadoma ustavilo. Želite, da vaš denar traja.”

Z dovoljenjem Anite Cowles

Zakonca Cowle nista edina, ki se soočata z velikimi izgubami – bilance pokojnin so letos padle že tretje četrtletje zapored. V tretjem četrtletju se je povprečno stanje 401 (k) pri Fidelity zmanjšalo v povprečju za 23 % glede na leto prej, glede na nedavna študija Fidelity Investments, ki upravlja približno 35 milijonov pokojninskih računov. Stanja IRA so se medletno zmanjšala za skoraj 25 %, imetje računov 403(b) – pokojninskih načrtov, ki jih običajno uporabljajo neprofitne organizacije – pa je padlo za 21 %.

Medtem ko so ti padci le izgube na papirju, dokler vlagatelji ne umaknejo sredstev, psihološki učinki že vplivajo na nedavne in predupokojence, kot je Cowles. »Ja, to je samo na papirju, a če boš še naprej črpal iz tega, potem bo trajalo še dlje, da se povrne,« pravi Anita.

Nedavni upad trga in naraščajoča inflacija sta mnoge starejše Američane prisilila v premor. Skoraj polovica (49 %) tistih, starih 50 let in več, pravi, da so že zmanjšali svojo porabo ali nameravajo to storiti zaradi teh dejavnikov, glede na Janus Henderson Investors’ zadnje poročilo o pokojninskem skladu za januar 2022.

Vendar pa so mnogi optimistični, da so inflacija in padajoči trgi kratkoročni izzivi. Večina starejših Američanov (60 %) verjame, da bo indeks S&P 500 čez eno leto višji, pravi Janus. Iz tega sledi, da glede na to, da so generacija baby boom generacije, ki si je na splošno dobro opomogla od gospodarskih šokov v preteklosti,predvsem v primerjavi z drugimi generacijami. Medtem ko so generacije baby booma preživele balon Dot Com v poznih 1990-ih ter zlom borznega trga in nepremičnin leta 2008, ima ta generacija približno 73 milijard dolarjev ali približno 51 % vsega premoženja ZDA. glede na Federal Reserve. To je približno devetkrat več kot milenijcev.

»Vem, da bom čez leto ali dve lahko šla na kakšno od teh potovanj, ker se bo denar vrnil,« pravi Anita. Toda senca negotovosti še vedno visi. Zato sta se zakonca Cowles v prizadevanju, da bi hitreje povrnila nekaj svojih izgub, pogovarjala o tem, da bi se Russell vrnil na delo kot pilot manjše letalske družbe. Prejšnji teden je bil na razgovoru za vlogo. “Razmišlja o vrnitvi na delo, kajti če se bo tako nadaljevalo?” pravi Anita.

“Naše največje razočaranje je v resnici samo časovna razporeditev vsega tega,” pravi in ​​dodaja, da sta preložitev potovanja in morebitna upokojitev Russella večji odločitvi, ko gre za dolgotrajne zdravstvene težave. “Še vedno nama je udobno,” dodaja, vendar pravi, da vseh “dodatkov”, kot so potovanja in posebne izkušnje, ki si jih je par želel, medtem ko se je finančno še vedno dobro počutil, zdaj ne more.

Kako prebroditi nevihto, ne da bi prišli iz pokoja

Medtem ko odločitev za vrnitev na delo, tudi s krajšim delovnim časom, ni slab impulz, obstajajo drugi načini, kako prebroditi dvojni udar visoke inflacije in padajočih trgov, ki ga doživljajo upokojenci in upokojeni mladi boomi.

Raziskava T. Rowe Price verjame, da pokojninsko varčevanje ostane dolgoročno, tudi če se začne v zahtevnih tržnih in gospodarskih časih. 500.000 dolarjev pokojninskih prihrankov v portfelju delnic in obveznic 60/40, na primer vloženih leta 1973 – v letu, ki ga je zaznamovala naftna kriza, ki je sprožila medvedji trg –, je ob koncu leta še vedno končalo s stanjem v višini več kot milijon dolarjev. 30 let z uporabo stopnje črpanja 4 %.

Toda tovrstne raziskave ne pomenijo, da bi morali biti nedavno upokojeni generacija baby booma (ali tisti, ki še čakajo na upokojitev) zadovoljni, pravi. Gregor KurinecPooblaščeni finančni načrtovalec (CFP) pri finančni skupini Bentron iz Illinoisa.

“Čas je, da se umaknete in naredite stvari, ki jih morate narediti,” pravi Kurinec. Najvišja prioriteta? Ponovno ocenite, koliko dejansko porabite na mesečni in letni ravni. Nato ugotovite, od kod bo prišel ta dohodek glede na trenutno težko tržno ozračje.

Tudi pri tej preprosti vaji je treba upoštevati veliko kompromisov. “Konvencionalna modrost je, da se nikoli ne smete umakniti iz svojega portfelja, ko je padel,” pravi Marisa Rothstein, CFP in osebna finančna svetovalka v podjetju s sedežem v New Yorku. Siena Zasebno bogastvo.

Naravna razširitev te modrosti je, da se morajo predupokojenci in upokojenci zanašati na druge vire dohodka, ki jih bodo preplavili, dokler si trg ne opomore – najpogostejši vir je socialna varnost. A če to pomeni zgodnjo uveljavitev socialne varnosti (polna upokojitvena starost je 66 ali 67 let za večino generacij baby booma), Rothstein pravi, da bi to lahko bila slaba stava. “Z zgodnjim uveljavljanjem socialne varnosti verjetno izgubijo obljubljeno rast, vgrajeno v socialno varnost z vsakim letom zamude.” Delniški trg si lahko opomore, toda ali bo okreval s hitrostjo 8 % na leto? Tega preprosto ne moremo predvideti. Lahko pa smo prepričani, da bodo vaše ugodnosti socialne varnosti rasle s to stopnjo za vsako leto, ki ga odložite čez polno upokojitveno starost. In rasla bo do 70. leta.”

Kurinec, na primer, svojim strankam priporoča, da si upokojitev ustvarijo z letom ali dvema varčevanja, namesto da se zanašajo na socialno varnost ali umike naložb. Stanja na varčevalnih računih vlagateljem ne bodo prinesla tone donosa, vendar uporaba teh sredstev zdaj namesto potopitve v pokojninske račune pomeni, da bodo te naložbe imele boljše možnosti za izterjavo in lahko odložite uveljavljanje socialne varnosti. Manjša možnost, da se papirne izgube spremenijo v realizirane izgube.

“Če imaš načrt, potem moraš prestati takšne nevihte,” pravi Kurinec. “In veš kaj, to ni zadnje, skozi kar bomo šli.”

Bodite realni glede stroškov ob upokojitvi

Ključnega pomena je tudi odhod v pokoj z realnimi pričakovanji. Ena največjih napačnih predstav o upokojitvi je, da Američani ob upokojitvi potrebujejo manj denarja kot med delom. Narobe, pravi Kurinec.

Tako kot Cowles tudi mnogi Američani želijo potovati ali početi vse tisto, česar niso mogli, ker so delali. Kurinec pravi, da nedavno upokojenci, s katerimi dela, običajno porabijo od 105 % do 110 % več kot so porabili, preden so prenehali delati s polnim delovnim časom – in to je lahko pet ali 10 let po upokojitvi.

V istem smislu je še en velik kamen spotike ideja, da bodo upokojenci samodejno v nižjih davčnih razredih. Kurinec spet pravi, da se to običajno ne zgodi takoj. »Če porabimo več denarja, to pomeni, da vzamemo več denarja, kar pomeni, da bomo verjetno v enakem, če ne nekoliko višjem davčnem razredu,« pravi. Da ne omenjam, da so trenutne davčne stopnje v ZDA verjetno najnižje, kar jih bodo Američani kdaj videli.

Kurinec pravi, da čeprav svojim strankam nikoli ne reče, naj nečesa ne storijo, na primer naj se odpravijo na veliko potovanje, ko se njihov portfelj zmanjša za 23 %, vendar poudarja morebitne posledice in potrebo, da morda dajo prednost tistemu, kar je pomembno. Kompromis. Bodite prilagodljivi. Ta načela bodo dobro služila ljudem, ki se upokojijo v to okolje, dodaja. »Vse je tekoče. Načrtovanje je tekoče – stvari se nenehno spreminjajo,« pravi.

Kurinec ob koncu vendarle poudarja pomen načrta. “To ne pomeni, da bi moral vsak sodelovati s finančnim načrtovalcem, vendar morate imeti nekakšen načrt in zagotoviti, da je načrt trden,” pravi.

Opredelitev upokojitve bo pri vseh drugačna, vendar bo vse stalo različne zneske denarja in vam pomaga, da dobite dobro predstavo o tem, kaj želite storiti, da bi to uresničili.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *