“Kupite zdaj, plačajte pozneje” Posojilodajalci odkrivajo nov trg: mala podjetja


Rekordna raven inflacije, naraščajoče obrestne mere in nizka raven zaupanja še naprej otežujejo poslovanje podjetij. To še posebej velja za mala, nova podjetja, ki morajo pogosto vložiti znaten znesek vnaprejšnjega kapitala za nakup opreme, ustvarjanje inventarja ali oglaševanje.

Potencialna rešitev za to težavo so modeli plačil med podjetji (B2B) »kupi zdaj, plačaj pozneje« (BNPL). V zadnjih letih je BNPL med potrošniki vse bolj priljubljen, kar jim omogoča porazdelitev stroškov nakupov na več enakih plačil. Nekateri pravijo, da če lahko podjetja storijo enako, lahko zmanjšajo tveganja in so na koncu bolj odporna.

  • Mala, nova podjetja morajo pogosto vložiti precejšnje zneske vnaprejšnjega denarja, da začnejo svoje podvige, vendar je to lahko tvegano.
  • V odgovor ponudniki plačil širijo model BNPL na B2B prostor. Ta podjetja vključujejo Plastiq, Monda in Billie, ki zdaj ponujajo rešitve BNPL za stranke B2C in B2B.
  • Za mala podjetja predstavlja razpoložljivost B2B BNPL tako tveganje kot koristi.

B2B plačila postajajo vse bolj prilagodljiva

Veliko podjetij se trenutno sooča z nepredvidljivimi tržnimi razmerami. Novembra je bilo povpraševanje potrošnikov enakomerno, a mnogi so nervozni, da bi ga lahko naraščajoče obrestne mere in inflacija znova znižale ob vstopu v novo leto.

To tveganje pomeni, da odgovorna mala podjetja – zlasti novoustanovljena podjetja – težko upravičijo znatne začetne naložbe. Vendar morajo mnogi narediti točno to vrsto kapitalskih izdatkov, da se pripravijo na izpolnjevanje svojih začetnih poslovnih potreb.

Situacijo dodatno zapleta finančna krajina. Prav zdaj, celo najboljša kratkoročna poslovna posojila zaračunavajo višje obrestne mere kot pred enim letom, ker se odzivajo na večkratne zvezne banke stopnje povečanja.

Da bi se soočili s temi izzivi, kreativna podjetja in posojilodajalci iščejo modele plačil, ki so se izkazali za uspešne na potrošniškem trgu. Zlasti v zadnjih letih smo bili priča priljubljenosti »kupi zdaj, plačaj kasneje” (BNPL) model hitro narašča med potrošniki.

Ponudniki plačil vidijo v tem priložnost in širijo model BNPL na B2B prostor. Ti fintech posojilodajalci vključujejo Plastiq, Monda in Billie, ki so zdaj pionirji rešitev BNPL za stranke B2B, čeprav potrošnikom ponujajo tudi tradicionalna hitra posojila.

Prednosti vstopa v B2B prostor za ponudnike plačilnih storitev so očitne. Ne samo, da je povprečno plačilo B2B večje od povprečne transakcije B2C, ampak Državnik leta 2018 je bilo ocenjeno, da je svetovni trg poslovnih plačil vreden 125 bilijonov dolarjev, kar je več kot dvakrat več od svetovnega potrošniškega trga.

Tveganja in nagrade

Za mala podjetja predstavlja razpoložljivost B2B BNPL tako tveganje kot koristi.

Model BNPL ima več prednosti za podjetja, zlasti mala podjetja. BNPL tem podjetjem omogoča, da razporedijo tisto, kar bi sicer bile pomembne in redke naložbe – na primer v nove zaloge ali za oglaševanje – v daljšem obdobju.

To lahko pomaga ustvariti “pristajalno stezo”, je pred kratkim povedal generalni direktor in soustanovitelj Obvi Ronak Shah industrijski analitični družbi PYMNTS. BNPL je mogoče uporabiti za bolj gladke kapitalske tokove, izboljšati sposobnost malih podjetij, da se odzovejo na kratkoročna nihanja trga in na koncu izboljšati odpornost.

Vendar pa obstajajo tudi nekateri pomisleki glede nadaljnje rasti rešitev BNPL. Urad za finančno zaščito potrošnikov je potrošnike opozoril, da bi lahko redna uporaba te možnosti povečala njihovo tveganje, da zapadejo v nevzdržen dolg. To je zato, ker je za potrošnike skušnjava, da mislijo, da jim ne bo treba vrniti takoj, in nato izgubijo sled za večkratnimi plačilnimi obveznostmi, s katerimi so se strinjali.

Za podjetja so tveganja BNPL drugačna. Dobro vodena podjetja bodo skrbno spremljala svoje prihodnje dolžniške obveznosti, zato je verjetno malo tveganja, da nenamerno ne izpolnijo obveznosti, dokler je za to na voljo kapital. Vendar pa lahko samo sledenje načrtovanim prihodnjim plačilom, zlasti če podjetje pogosto uporablja BNPL, postane zamudno opravilo.

Drugič, nekateri analitiki so poudarili, da je financiranje poslovanja tradicionalno odvisno od posojilodajalca, ki poglobljeno pozna posojilojemalčev poslovni model in finančno zdravje. Ponudba že pripravljenih rešitev BNPL podjetjem – v bistvu takoj dostopnih kreditnih linij – lahko to spodkoplje, zaradi česar so te vrste posojil bolj tvegane tako za posojilodajalca kot za posojilojemalca.

Drug možen zaplet je zelo zapleteno in tekoče regulativno okolje, s katerim se soočajo ponudniki B2B BNPL. Vsaka država ima svoje davčne zahteve in zahteve glede poročanja za posojila BNPL, zaradi česar je čezmejno financiranje potencialno minsko polje. Celo v ZDA se ureditev hitro spreminja: New York in Kalifornija so sprejeli zakone, ki zahtevajo bolj vnaprejšnje razkritje za financiranje BNPL, namenjeno potrošnikom, in to bi lahko tudi naredilo rešitve B2B BNPL bolj zapletene.

Ta tveganja so vsekakor resnična, vendar jih je mogoče zmanjšati s skrbnostjo posojilodajalcev in posojilojemalcev glede njihovih obveznosti BNPL. Model financiranja BNPL lahko podjetjem ponudi veliko priložnosti, hkrati pa predstavlja tudi nove izzive.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *